Les virements instantanés bientôt gratuits en France ?

20 février 2023 à 13h45
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Payant chez un certain nombre de banques, le virement instantané pourrait devenir gratuit partout, comme le demande la Commission européenne.

Si, en général, un virement bancaire est réalisé entre 24 et 48 heures après son enregistrement par la banque, le virement instantané, lui, est réalisé en une poignée de secondes et permet au bénéficiaire un crédit immédiat sur son compte, et ce, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Seulement, ce type de virement reste toujours payant chez certaines banques, alors même que Bruxelles recommande sa gratuité pour des pays comme la France. Cette volonté pourrait bientôt devenir réalité.

L'adoption massive du virement instantané, ce n'est pas pour tout de suite

En octobre dernier, la Commission européenne a adopté une proposition législative visant à « rendre les paiements instantanés en euros accessibles à tous les particuliers et à toutes les entreprises qui possèdent un compte bancaire dans l'UE ou dans un pays de l'EEE ». Autrement dit, Bruxelles veut donner un coup de fouet au virement instantané en Europe.

Le constat est assez criant. Très pratique et disponible depuis fin 2017, le virement instantané ne pesait que pour 11 % de l'ensemble des virements en euros effectués dans l'Union européenne au début de l'année 2022. Près de 9 virements sur 10 restent aujourd'hui traités comme des virements classiques, dits « lents ».

En France, les néobanques font le nécessaire pour démocratiser le virement instantané en le rendant gratuit. Les établissements et banques traditionnels proposent bien l'option, mais pas tous gratuitement, ce qui ralentit son adoption. Nos confrères de Next INpact relaient d'ailleurs une donnée intéressante tirée d'une étude de Galitt PayObserver (juin 2022) sur la question. En effet, 70 % des consommateurs français interrogés ne sont pas encore prêts à payer pour profiter de la rapidité du virement instantané.

En France, le virement instantané n'est pas encore gratuit partout

La recommandation de la Commission européenne vise notamment la France. À l'étranger, certains pays ont déjà adopté le virement instantané depuis longtemps (2008 pour le Royaume-Uni, et 2012 pour le Danemark, la Pologne et la Suède). En France, les professionnels parlent de la difficile mission d'absorber le coût à la fois technique et économique du passage au virement instantané. La Banque Postale l'estime à plusieurs dizaines de millions d'euros, notamment à cause de l'adaptation et du système de tenue de compte au temps réel.

Le virement instantané suppose en effet certaines capacités informatiques afin de pouvoir gérer tout pic d'activité. Le système traditionnel, lui, gère les virements par lots, de nuit.

La sécurité est aussi un enjeu de taille. Contrôler le virement d'une somme envoyée dans la zone SEPA vers des pays non européens (et vérifier qu'il n'est pas destiné à blanchir des capitaux ou à financer le terrorisme, ce que l'on appelle les « vérifications LCB/FT ») en moins de 10 secondes, comme l'exigerait un virement instantané, est par exemple impossible, selon le directeur des paiements de La Banque Postale. Certains contrôles réalisés auparavant ex-ante (avant l'effectivité du virement) sont ainsi menés ex-post pour les virements instantanés aujourd'hui.

Les virements instantanés à La Banque Postale sont gratuits depuis le 1er janvier 2022. En 2019, ils étaient facturés 70 centimes d'euro aux particuliers, et 80 aux entreprises et professionnels. La gratuité est aussi de mise chez Boursorama, Crédit Mutuel Arkéa et le Crédit Agricole. Du côté de la Société Générale, il reste payant (80 centimes dès le premier euro) si vous êtes l'émetteur du virement. BNP Paribas (1 euro par virement) et la Caisse d'Épargne (1 euro si le montant émis est supérieur à 300 euros) facturent toujours l'émission du virement instantané.

La Commission demande à ce que les services de paiement ne facturent pas les paiements instantanés en euro à un prix qui puisse être supérieur à celui des virements classiques. On tend donc ici vers la gratuité, puisque les virements traditionnels le sont déjà dans l'Hexagone. Reste maintenant aux banques récalcitrantes à se conformer.

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MqcdupouletBasquez
Franchement, l’intérêt est assez anecdotique.<br /> un virement standard prendra 24h.<br /> c’est pas la mer à boire et c’est tellement plus pratique qu’un chèque.<br /> bon si c’est immédiat, perso, je n’en vois pas l’intérêt sauf à vouloir tout, tout de suite, mais que ce soient les artisans ou de compte à compte, c’est purement un truc dispensable.
ayaredone
BNP c’est gratuit si on passe par l’application (et qu’on a un contrat esprit libre certainement, ce qui est mon cas)
ayaredone
Par exemple, ma voiture d’occasion achetée à un particulier, j’ai fait un instantané, et il a pu voir sur son compte qu’il était crédité et moi partir avec la voiture. Plus sécurisé qu’un chèque (je pense), et (normalement) au-delà de 1000 euros on ne peut pas payer en espèces.
FortyTwo
Un virement instantané ne coûte qu’environ que 0,002€ à 0,004€ pour la banque, le coût payé par les clients est d’environ 0,80€ à 1€, je vous laisse imaginer la marge de malade pratiquée sur ce service, inadmissible.<br /> Chez Boursorama, c’est gratuit, mais limité à « seulement » 2500€/mois, pour mon usage ça me suffit pour le moment. Chez Revolut aussi c’est gratuit.
a-snowboard
J’ai déjà ça chez ma banque.<br /> Par contre l’ajout de destinataire prends 48h …<br /> C’est hyper chiant, car je ne peux rien programmer et je dois penser à faire le virement après coup.
Muggsy68
Car tu trouves normal qu’un virement fait le vendredi n’arrive sur le compte que le lundi ? Car il y a un humain qui clic sur un bouton ? Bah non ils font travailler ton argent pour se faire du blé sur ton dos.<br /> Rien que pour ça l’instantané c’est remzttre l’argent entre les mains de celui qui en est le propriétaire.
MqcdupouletBasquez
@ayaredone: franchement, 24h lui aurait couté beaucoup ? perso ça m’aurait été égal…<br /> @ Muggsy68: Franchement, chipoter pour ça vu l’incroyable gain que ça apporte déja de base…<br /> encore j’entend ce que dis ayaredone dans la mesure où il a la certitude que l’argent est versé et donc qu’il peut repartir imméddiatement avec la voiture sans se poser des questions, ça je le comprend très très bien.<br /> ce qui me dérange dans ton commentaire, c’est le côté « c’est jamais assez, j’en veux toujours plus ». T’es pas à 24h pret, nous sommes nombreux à avoir connu le chèque et le délai de 15j pour avoir la certitude de sa réception sans que ce soit un « chèque en bois ». Donc c’est déja un énorme progrès et une facilité dans le quotidien plus qu’appréciable.<br /> Le « tout, tout de suite », franchement, pour moi ça relève du dispensable.<br /> @ a-snowboard ah bah tu vois, à la SG, c’est immédiat et sans frais, comme quoi, les banques ont leurs avantages et leurs inconvénients selon lesquelles.
adarion
Je fais pas masse de virement mais quand je le fais j’aime que ce soit instantané histoire de ne pas être dans l’inconnue, c’est cool quand tu veut t’assurer que t’as le bon destinataire en lui faisant un virement d’entre 0 et 1€ lui demande confirmation de la somme que tu viens de lui transférer puis virer le reste si c’est confirmé. Beaucoup plus rassurant
Muggsy68
Ça se voit que tu n’y connais rien.<br /> Un chèque, un virement est opposable, au même titre qu’un prélèvement dans un délai de 60 jours !!!<br /> Le virement instantané non ! Quand c’est parti… c’est parti et ne peut être rappelé.<br /> Donc venir gémir que je veux tout en instantané tu es mal placé pour le dire.<br /> Avoir le droit de disposer de 100% de son argent 100% de son temps dés lors qu’il est à moi c’est normal.<br /> Sinon c’est comme te donner un chèque en bois, au final tu n’as pas le blé.<br /> Et dans le cas de certaines pratiques administratives je préfère largement un virement instantané à un chèque de banque car je décide quand l’argent part du compte et pas quand quelqu’un décide de le prendre.
Muggsy68
La directive européenne dit que le virement instantané doit être au même tarif que le virement classique.<br /> Si virement classique est gratuit alors boom ça devient gratuit.<br /> Nan car il y a peu la banque populaire c’était 0,60€ le virement si tu voulais faire un virement automatisé tous les mois.<br /> La blague.<br /> Si encore il y avait des humains qui s’assuraient que derrière il n’y a pas de malversation ou autre ce serait compréhensible mais au final que dalle, ce sont des ordis.
yannadoo
1€ à la BPALC. Du vol comparer à ce que ça leur coute
ayaredone
@MqcdupouletBasquez<br /> L’instantanéité permet à l’acheteur de sécuriser son paiement immédiatement, et moi de ne payer qu’après avoir signé les papiers.<br /> Moi je ne le connais pas le vendeur, et lui me connait pas. Autant faire un virement en avance à un concessionnaire, j’ai confiance, autant un particulier : jamais !
zoup01
J’ai acheté une moto d’occasion en juillet, j’ai payé par chèque de banque…le virement instantané est bien gratuit mais est (ou était) limité à 500 ou 1000€.
bneben
Bha pour payer un achat en main propre c’est très bien, et attendre 24h… Tu fais comment quand tu es en face du vendeur ? Tu poirotes ?<br /> J’ai fait pareil pour acheter un tel d’occasion (400eur), en main propre, à la différence que je suis passé par Paypal. Mais ça reste de l’instantané.
JohnLemon
Normalement on peut s’affranchir de ce délai de 48h si on enregistre un téléphone comme terminal de confiance pour valider les opérations.<br /> En tout cas ça se passe ainsi pour ma banque.<br /> Concernant l’utilité du virement immédiat, je pense directement à toutes les transactions en mains propres où les deux parties ne souhaitent pas utiliser d’espèces. (Risque de faux billets, montant supérieur à 1000€…)<br /> Avoir le montant immédiatement permet de sécuriser la transaction et d’avoir l’esprit tranquille sans se demander si on va être payé alors que l’acheteur est déjà parti avec l’objet.<br /> Sinon étrangement de mon côté j’ai deux comptes, une banque classique et une banque en ligne, et c’est la banque en ligne qui fait payer l’option. La classique c’est gratuit.
nathakzra35
Au canada tout est instantané, je vais à l’épicerie, quand je paye c’est directement actualisé sur mon compte (pas 24h pour voir la transaction apparaitre sur mon compte). Quand je fais un virement, c’est instantané aussi. Ça s’appelle virement interac (la limite de paiement est de 5000$ par jour). Le tout est gratuit. Même les frais de tenue de compte , je n’en ai pas. Si on a un certain montant sur son compte durant tout le mois, nous ne payons aucun frais.<br /> Il y a pas à dire, c’est super pratique pour les achats sur le market place, pour gérer ses dépenses pendant les journées shopping (à Noel surtout).
Peggy10Huitres
Bha pour payer un achat en main propre c’est très bien, et attendre 24h… Tu fais comment quand tu es en face du vendeur ? Tu poirotes ? J’ai fait pareil pour acheter un tel d’occasion (400eur), en main propre, à la différence que je suis passé par Paypal. Mais ça reste de l’instantané.<br /> Une fois l’argent envoyé sur Paypal, il n’y a plus aucun moyen de revenir en arrière ? genre délais de rétractation ou autres …
xXInfernoXx
Salut, c’est combien à l’année ton compte chez eux ? 200euro ? 300euro ?
xXInfernoXx
« Contrôler le virement d’une somme envoyée dans la zone SEPA vers des pays non européens » c’est quoi cette blague ? Tous les pays membre de la zone SEPA ont les même règles, mais la France s’en fou et taxent ceux qui envoyent de l’argent, 20euro de frais pour le Crédit Agricole par ex. pour faire un simple virement SEPA. De plus la bonne blague des 2-4jours de vérification pour ajouter un nouveau destinataire, il n’y a qu’en France qu’on emmerde autant les clients sur ce point ?
nathakzra35
Si tu as 2500$ sur ton compte en tout temps, il n’y a pas de frais.
xXInfernoXx
Elles tournent comment vos banquent si tout est gratuit pour les entreprises et particuliers ?<br /> l’Etat les finance ?
odyssseus
Sinon, il y a des solutions gratuites comme Paylib pour dépanner, proposé par diverses banques :<br /> Paylib<br /> Paiement mobile entre amis : Envoyer de l’argent instantanément !<br /> Finie la galère pour envoyer de l'argent. Un numéro de téléphone suffit, votre bénéficiaire est informé par SMS et reçoit l'argent sur son compte bancaire.<br />
Yahren
Faire payer ça c’est du vol… Gratuit devrait être la norme depuis des années, avec la possibilité de choisir. Tout est informatisé/automatique mais y’a jamais eu autant de frais bancaire !
e_garfield
Comme elles l’ont toujours fait. En jouant avec ton fric quand tu t’en sers pas. Et en facturant les services qui sont vraiment un service. Me permettre d’utiliser mes sous, ce n’est pas un service.<br /> La tenue de compte pourrait en être un, en se disant, l’argent est à la banque, donc en sécurité, etc…<br /> Pas choqué par le fait que l’instantané soit payant (1€ c’est quand même du vol), puisque c’est le principe ( à la base ) des dates de valeur, c’est de temporiser pour retrouver le fric que tu veux utiliser. Puisque à aucun moment, les 1000€ que tu as sur ton compte, ne sont réellement sur ton compte.<br /> Les banques françaises sont les pires de l’univers avec des couts et des frais partout.<br /> Aux canada, ça à l’air pareil, aux USA, toutes les opérations courantes sont gratuites. Le compte est gratuit, la carte (de débit) est gratuite, le virement est gratuit, le chèque est gratuit (si t’es pas pressé), et y a un SAV. Ils se font du fric ailleurs. Sur les livrets, les comptes à rendements, … pas sur le tout venant, c’est un produit d’appel.<br /> Les français ont oublié que nous sommes les clients et pas l’inverse. Pour ressortir du blé d’un livret, on a parfois l’impression qu’ils te font une faveur en acceptant…<br /> Le manque de concurrence, (l’entente entre banques), et la surrégulation par l’état de certains type de compte on tué le système initial, et à autoriser ces frais à la con, qui sont du vol, et tuent ceux qui sont à l’€ prêt.
Vonsss
ça serait bien ! très pratique l’instantané, bien pénible d’attendre 24h ou plus selon les jours de la semaine
xeno
Pourquoi imposé un délai a quelque chose qui n’a aucune raison d’être décalé si ce n’est de créer une arnaque monétaire…
a-snowboard
Faudrait que je regarde. C’est vrai qu’a chaque fois que je fais un ajout c’est sur mon mobile.
a-snowboard
Ma compagne à voulu mettre 40 000 sur sur assurance vie. La banque s’est servi 400 ou 800€ au passage.<br /> Ca fait cher la manip de transfert d’argent.
e_garfield
1%, on peut être d’accord que ça fait cher, surtout pour déposer du pognon (essaye d’en retirer d’une assurance vie, il va en manquer aussi #prelevementscociaux)<br /> Donc arnaque entre le rendement annoncé / garantie parfois, et le rendement réel. Les % de rendement, ça pousse pas dans les champs, donc faut bien gagner le blé qq part, et ces p*tains de frais sont une partie d’équation<br /> Ca, c’était la réponse diplomatique, ça pourrait s’expliquer.<br /> =&gt; en vrai, c’est des p*tes, encore une fois, dans les autres pays, ça marche pas comme ça. Déposer du pognon c’est à 99% « gratuit », tu leur donne du fric pour qu’ils en gagnent et t’en reversent une partie (ton rendement)
e_garfield
Moi c’est l’inverse, sur mon mobile, je peux ajouter des bénéficiaires, mais depuis le portail web, bha nan, 48h (ouvrés) de validation…<br /> Alors j’ai une quadruple authentification avec salto arrière retourné, mais va comprendre…
Mimi9
Max 300€
Cleever
Ce qui m’énerve depuis l’apparition de cette feature, c’est que beaucoup de banques en ont profité pour facturer les virements instantanés… au sein de leur propre établissement. Or avant, quand on virait sur le compte de quelqu’un qui était dans la même banque que soi, c’était instantané.<br /> Ce qui prend du temps, c’est les échanges interbancaires car ils passent par la banque centrale européenne, mais c’est tout !<br /> Donc en gros des banques comme la Caisse d’épargne ont fait exprès de « ralentir » leur virement interne pour pousser les gens à payer la feature de l’instantané… Alors qu’en interne, on le rappelle, c’est juste une simple requête SQL pour eux. Honteux ! Pourtant j’ai pas vu 60 millions de consommateurs en parler à ma connaissance (on a pourtant perdu une partie de la feature incluse dans notre forfait bancaire de base) !
a-snowboard
voila c’est ça ^^<br /> Les mecs se font de l’argent sur l’argent que t’as chez eux.<br /> Les prélèvements sociaux en sortie d’argent me posent moins problème car ça va dans les caisses de l’état (et donc pour nos écoles, routes, hopitaux, etc… même si tout se casse la gueule).
a-snowboard
ça viendra peut être. Ils ne peuvent pas être sur tous les fronts.
a-snowboard
Justement, sur pc, ça prends 48h ^^<br /> J’ai pas testé depuis le mobile.
xXInfernoXx
« Ce qui prend du temps, c’est les échanges interbancaires car ils passent par la banque centrale européenne, mais c’est tout ! »<br /> Pas vraiment c’est juste une fausse excuse pour les clients .<br /> Mes virements SEPA sont fait en moins de 24h (14h pour le plus rapide et sans frais) et l’ajout du destinataire est instantané, mais bon… par contre oui on tappe dans les 100-250euro/année de frais pour avoir des comptes et cartes en tout genre, dépends de la banque encore.
nathakzra35
Je travaille en banque au Canada, la carte de débit est gratuite, les virements sont gratuit (ils sont tous instantanés), Frais de tenue de compte sont gratuit si tu as plus de 2500$ sur ton compte à tout les jours du mois, ouverture de compte CELI (compte d’épargne libre d’impôts), REER, REEE sont aussi gratuit. Application de courtage en ligne entièrement gratuite (on peut acheter des actions, FNB, titres à revenues sans frais).<br /> Là où les banques gagnent, c’est sur le financement (les taux sont bien plus élevés qu’en France, avec renouvellement au 3-4-5 ans), les frais de gestions des fonds communs de placement, les produits d’assurances, dommage ou sécurité financière. Les frais de transactions, si par exemple vous demandez à la banque de payer une facture pour vous. Les chèques ça doit être payant aussi (mais plus personne ne les utilisent).<br /> Quand je vais faire le plein de mon auto, je paye puis si je regarde mon compte dans la seconde qui suit, je vois déjà la transaction sur mon compte. Tout est en direct.
MqcdupouletBasquez
ouais bah la SG, ils se gavent avec les PEA en prenant des droits de garde sur chaque ligne (société).<br /> genre 10€ par ligne/an
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