Banque en ligne : peut on déposer facilement un chèque ou des espèces ?

01 novembre 2020 à 16h29
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Comme leur nom l’indique, les banques en ligne sont dépourvues d’un réseau d’agences physiques où vous pouvez vous rendre pour effectuer vos opérations les plus courantes. Avec ce fonctionnement, comment déposer un chèque ou des espèces sur votre compte ?

Rassurez-vous, les banques en ligne mettent à disposition des alternatives efficaces pour vous faciliter la vie.

Pallier l'absence d'agence physique

Les banques en ligne proposent des tarifs compétitifs, notamment permis par l’absence d’agences physiques et des coûts liés (locaux, salaires, …).

Mais si l’impossibilité de rencontrer physiquement un conseiller ou d’accéder à un guichet vous freine de prime abord, sachez que les banques en ligne ont mis en place leurs propres solutions de contournement afin de vous inciter à faire la bascule de votre banque traditionnelle vers une offre dématérialisée.
Pour être certain de choisir la banque en ligne qui répondra à vos attentes, il convient de vérifier auparavant que les offres proposées correspondent bien à vos habitudes, notamment en termes d’utilisation de chèque et d’espèces.

Faisant figure exception, deux banques en ligne peuvent compter sur les réseaux d’agences physiques des banques traditionnelles auxquelles elles sont adossées, et profitent d’une partie de leur gamme de services. Monabanq et Hello Bank s’appuient ainsi respectivement sur les réseaux du CIC et de BNP Paribas.

Néanmoins, leurs services demeurent restreints et concernent des opérations simples et courantes comme :

  • le retrait et dépôt d’espèce depuis un automate (aussi appelé distributeur automatique de billet - DAB)
    ,
  • le dépôt ou retrait de chèque au guichet.

Les néobanques (N26, Revolut, CZam, Monese, Max), également dénommées banques mobiles, n’acceptent pas les dépôts de chèque ou d’espèces. Seule Nickel admet les dépôts d'espèce depuis un buraliste dans une limite de 950 € cumulés par mois avec une commission de 2 % appliquée sur le montant déposé (le 1er versement est gratuit).

Déposer des espèces

Il n’y a pas de montant maximum plafonné lorsque vous effectuez un dépôt en liquide sur votre compte. Par contre, si la somme est importante, votre banque est en droit d’en demander la provenance dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d’argent.

Que faire des billets abîmés ou déchirés ? Ne les jetez pas, ils conservent toute leur valeur. Ils peuvent être échangés, par exemple auprès de la Banque de France.

Dépôt d'espèce en agence bancaire

Deux banques en ligne, citées précédemment, combinent les atouts des services numériques et les avantages issus du réseau d’agences physiques des banques traditionnelles auxquelles elles sont rattachées. Pour remettre votre argent, il vous suffit de vous rendre au DAB ou au guichet d’une agence appartenant au réseau de leur banque traditionnelle. Le dépôt est en général effectif le jour même.

Dépôt d'espèce par courrier

Autre solution consiste à envoyer votre argent liquide à votre banque en ligne par voie postale, si elle l’autorise. Elle vous fournira des enveloppes pré-timbrées à cet effet.

Dépôt d'espèce par mandat cash

Le mandat cash a un coût oscillant entre 5 et 12 € par mandat, en fonction du montant déposé. Cette solution est accessible dans les bureaux de la Poste en France. Votre compte sera crédité sous 24 heures, et vous ne pourrez pas déposer plus de 1 500 €. Certes quelque peu onéreuse, c’est une possibilité rapide pour créditer votre compte sans être client chez la Banque Postale.

Déposer un chèque

Presque toutes les banques en ligne vous permettront d'utiliser des chèques comme moyen de paiement dès l’ouverture de votre compte. Toutefois les modalités d’obtention et d’encaissement, mais aussi les frais, sont calculés en fonction des établissements.

Une demande de chéquier peut être effectuée depuis votre espace personnel sur le site de la banque en ligne ou bien auprès du service clientèle. Commander également un carnet de bordereaux, en suivant la même démarche, vous facilitera la vie pour le dépôt de vos chèques par courrier ou en agence, le cas échéant.

Le délai d’encaissement d’un chèque est le même avec les banques en ligne qu’auprès d’une banque traditionnelle soit un an et huit jours maximum. Au-delà de ce délai la banque n’est plus dans l’obligation de l’encaisser.

Une fois déposé, le délai avec une banque traditionnelle est habituellement de 24 à 48 heures pour que le chèque soit crédité sur votre compte . Ce temps peut être rallongé de plusieurs jours avec une banque en ligne : le chèque étant réceptionné différemment, son traitement peut nécessiter plus de temps.

La gestion des chèques dépend des banques en ligne et de leurs conditions tarifaires. Si vous utilisez ce moyen de paiement, ces conditions sont à bien étudier afin d’être conscient de frais potentiels :

  • d’encaissement ou de remise de chèque,
  • de commande ou renouvellement de chéquier,
  • d’opposition sur chèque ou chéquier,
  • de demande de photocopie.

Dépôt de chèque en agence bancaire

Sous réserve que vous possédiez une carte bancaire chez elles, les banques en ligne Monabanq et Hello Bank permettent d’encaisser vos chèques auprès du réseau d’agences des banques traditionnelles auxquelles elles sont adossées. Le dépôt peut se faire au guichet, comme à l’automate ou encore à la borne de dépôt.

Dépôt de chèque par courrier

Les banques en ligne ont toutes un siège ou une adresse dédiée à leurs clients. Pour encaisser vos chèques par voie postale, vous devez :

  • Remplir un bordereau (obtenu préalablement sur le site de votre banque),
  • Endosser votre chèque en mentionnant votre numéro de compte bancaire et en signant au dos,
  • Envoyer votre chèque à l’adresse mentionnée par votre banque en ligne.

Léger point négatif, cette opération vous oblige à payer des frais postaux. Seule BforBank vous évite d’affranchir votre envoi.

Dépôt de chèque en ligne

Le dispositif en ligne permet de générer un bordereau numérique depuis votre espace client ou, éventuellement, via une application mobile dédiée.

Comment ça marche ?

  • Prenez en photo votre chèque avec votre smartphone ou tablette,
  • Vérifiez les informations que l’application a reconnues : montant, numéro de compte émetteur, numéro du chèque, zone interbancaire, … afin de générer votre bordereau numérique,
  • Choisissez le compte sur lequel recevoir l’argent,
  • Validez l’opération.

Ainsi, vous n’avez plus à remplir votre bordereau à la main, et votre compte sera crédité plus rapidement. À noter toutefois que l’utilisation des fonds ne sera possible que lors l’encaissement officiel, soit lorsque la banque aura reçu par voie postale votre chèque, que vous aurez auparavant affranchi et envoyé à l’adresse qu’elle vous aura communiquée.

Via une banque traditionnelle

Une autre alternative un peu plus lente, et possible uniquement si vous possédez encore un compte auprès d’une banque traditionnelle, consiste à utiliser cette dernière pour y déposer votre argent (espèces ou chèque) avant de procéder à un virement vers votre banque en ligne.

N’oubliez pas que conserver un compte auprès d’une banque traditionnelle engendre parfois des frais de tenue de compte, notamment si vous ne remplissez plus certaines conditions : réalisation d’un nombre minimal d’opération, possession d’une carte bancaire, seuil d’épargne ou de revenus à atteindre, etc.

Conclusion

Il est important d'avoir une vision globale des atouts et faiblesses de chaque banque en ligne afin de pouvoir sélectionner efficacement celle qui vous correspond le mieux, plutôt que de vous cantonner à des critères précis comme celui de la présence d’agences physique. En effet, il existe des solutions de contournement fiables – certes parfois payantes - pour déposer chèque et espèces.

Modifié le 05/11/2020 à 10h58
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