Banque en ligne : sont-elles adaptées aux professionnels ? (auto-entrepreneurs)

01 novembre 2020 à 16h33
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Lors d’une création d’entreprise, il est fréquent, et vivement recommandé, d’ouvrir un compte professionnel dédié. Que vous soyez indépendant ou à la tête d’une personne morale, un compte bancaire spécifiquement alloué à votre activité vous aidera dans la gestion quotidienne de votre entreprise. Vous y centraliserez vos dépenses (frais, achats, prélèvements, taxes, etc.) et recettes, telles que des ventes. Alors, entre banque en ligne et banque traditionnelle, quelles sont les différences ?

Cette dissociation de votre compte bancaire personnel vise à isoler et protéger votre patrimoine. Les banques en ligne offrent d’ailleurs plusieurs avantages avec des offres et services adaptés à différentes structures, dont les auto-entrepreneurs.

Qui doit ouvrir un compte professionnel et pourquoi ?

En tant que professionnel, quelle que soit la taille de votre société, vous devez séparer vos finances personnelles et professionnelles. La solution est d’ouvrir un compte bancaire uniquement alloué à votre activité, ce qui sera incontournable notamment pour effectuer votre dépôt au capital requis lors de la création de votre entreprise SARL, SAS, SASU, SNC, SA ou EURL.

Les structures concernées

Lors de l’ouverture de compte, en fonction du statut de votre activité professionnelle, plusieurs obligations viendront prendre effet, si votre entreprise est :

  • Individuelle (auto-entrepreneur, micro-entrepreneurs, professions libérales, etc.). Auquel cas, vous devez séparer vos comptes personnels et professionnels puisque, en tant qu’entrepreneur, vous émettez des factures et payez des impôts en votre nom. Toutefois, un compte courant suffit et vous évite de payer les frais bancaires liés à la gestion d’un compte professionnel.
  • Dépendante d'une personne morale (EURL, SARL, SAS, SA, SASU). Alors, l'ouverture du compte doit être faite au nom de celle-ci et est obligatoire pour que l'entreprise soit immatriculée au Registre du Commerce et des Sociétés (RCS).
  • Inscrite dans le cadre de l'EIRL (Entrepreneur Individuel à Responsabilité Limitée). Même s’il n’y a pas de personne morale, votre entreprise doit posséder un compte bancaire à son nom avec la mention « EIRL ».

L’intérêt d’une banque en ligne


La création et la gestion de votre entreprise requièrent des démarches et beaucoup de volonté afin de réussir commercialement. Savoir gérer vos comptes et vos finances est aussi un enjeu majeur pour la pérennité de votre activité. D'où l’intérêt de vous tourner vers une solution en ligne qui permet un gain de temps majeur : elle évite notamment des déplacements en agence physique pour effectuer vos opérations, ou rencontrer votre conseiller bancaire.

Pour bénéficier de services sur-mesure, tout se fait quasiment à distance depuis votre ordinateur ou téléphone : le pilotage de vos transactions et comptes, la mise en place d’opérations ou la possibilité de joindre un expert à des horaires plus souples qu’en agence. À cela s'ajoute la question des découverts et interdits bancaires des banques en ligne, que nous abordons dans un article dédié. De même, il est intéressant de savoir s'il est possible de déposer facilement un chèque ou une espèce en banque en ligne.

Les tarifs attractifs sont une autre raison d’opter pour l’hébergement de votre compte professionnel dans une banque en ligne. Ils sont plus bas et intéressants qu’auprès des banques traditionnelles. Avec fréquemment des cartes bancaires et des frais de tenue de compte qui sont offerts, sous réserve que vous remplissiez certaines conditions d’accès. Les services couvrent par ailleurs différents types de structures, y compris les petites comme les auto/micro-entreprises.

En termes de gestion de vos comptes, les principaux atouts sont :

  • Pouvoir différencier les opérations financières de votre entreprise de celles qui vous sont personnelles pour faciliter votre comptabilité.
  • Répondre plus aisément à l’obligation légale d’avoir une comptabilité et des déclarations fiscales spécifiques à votre activité professionnelle et éviter tout oubli ou confusion.
  • Faciliter la tenue de votre comptabilité à terme.
  • Bénéficier d’une souscription rapide après transmission de vos justificatifs, dont votre extrait K ou Kbis.
  • Accéder à des services dédiés à votre structure (non disponibles sur des comptes privés) comme des autorisations de découverts en fonction de vos flux de trésorerie.

Quelle banque choisir si vous êtes auto-entrepreneur ?

Il est aujourd’hui possible d’ouvrir son compte professionnel auprès de banques en ligne ou néobanques.

Les banques en ligne

Si vous êtes micro-entrepreneur, vous n’avez pas besoin de compte bancaire professionnel à proprement parler. Il suffit d’isoler vos finances sur un compte courant dédié à votre nom. Vous pouvez dans ce cas consulter les offres réservées aux particuliers. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Pacte, cette obligation s’applique uniquement si votre chiffre d’affaires annuel dépasse 10 000€ sur deux années consécutives. Le délai est de 12 mois pour procéder à votre ouverture de compte.

Les néobanques professionnelles

Des néobanques s’adressent aux professionnels. Elles concilient nouvelles technologies et services financiers, et sont des banques en ligne 100% mobile. Elles possèdent une licence d’établissement de crédit ou de paiement, et mettent à disposition des offres bancaires à prix réduit.
Ces établissements sont accessibles à toutes les entreprises immatriculées, sans pour autant être dotés de solutions de crédit ou de solutions d'épargne. Des facilités de paiement en devises étrangères sont proposées avec des tarifs de change intéressants. Ce qui est un vrai atout si votre activité est internationale. En revanche, les possibilités de crédit étant réduites, le crowdfunding constitue souvent une solution pour contrer les obstacles au financement des banques traditionnelles comme des banques en ligne.

Séduit par l'idée d'ouvrir un compte dans une banque en ligne ? Laissez-vous guider par nos articles pour savoir comment changer de banque pour une banque en ligne et comment ouvrir un compte rapidement.

Ce qu'il faut vérifier avant de souscrire à une banque en ligne

Pour n’avoir aucune mauvaise surprise pendant ou après votre demande d’ouverture de compte auprès d’une banque en ligne, plusieurs points sont à regarder à la loupe avant toute démarche :

  • Vous assurer que la banque en ligne accepte le statut juridique de votre société, si vous ouvrez un compte professionnel.
  • Mesurer le coût par mois des services bancaires qui vous seront nécessaires. Ce coût inclut votre cotisation mensuelle et de potentiels frais annexes (comme les retraits, les terminaux de paiement, les paiements à l’étranger, etc.). Les frais de gestion des banques en ligne est un point à ne pas négliger.
  • Demander quels sont les dispositifs d’encaissement de vos clients (terminaux de paiement, virement, chèque). Certaines modalités d’encaissement se révèlent coûteuses, limitées ou encore peu pratiques.
  • Vérifier que les moyens de paiement (cartes(s), chéquier, virement), services (assurances, crédit, etc.), et différents plafonds (retrait ou paiement) correspondent à vos besoins actuels comme futurs. Notre article dédié vous dit tout des cartes de paiement des banques en ligne. Le découvert autorisé représente un avantage différenciant chez une banque, par exemple en début d’activité ou en cas de coups durs.
  • Voir si les conseillers sont formés aux besoins spécifiques des entrepreneurs et sont donc aptes à répondre à vos attentes spécifiques.

Si votre statut d’entrepreneur concentre plusieurs activités, vous devez centraliser l’ensemble de vos revenus et dépenses sur un seul et unique compte (autre que votre compte personnel). Si en parallèle vous êtes salarié, votre salaire doit être versé sur un compte différent (votre compte personnel par exemple).

Lors de votre souscription auprès d’une banque en ligne, n’hésitez pas à demander s’il est possible d’apposer votre nom commercial (nom de la société) près de votre nom et prénom. Votre image de marque en gagnera, et vous pourrez également encaisser des chèques au nom de votre société.

La création de votre entreprise doit toujours s’accompagner d’une ouverture de compte dédiée.
Choisir une banque en ligne, c’est opter pour la rapidité, la gratuité de certains services ou encore la transparence dans la gestion de vos finances. Ne reste qu’à trouver l’établissement adapté à votre structure et répondant pleinement à vos critères de sélection, surtout si vous êtes auto-entrepreneur.

Modifié le 05/11/2020 à 10h58

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