N26 : notre avis sur la banque mobile

le 15 janvier 2019
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Si on la cite parmi les pionnières des banques mobiles, N26 se fait pourtant voler sa primeur sur le secteur par Revolut, lancée un an plus tôt. En revanche, la néobanque allemande peut se targuer d'avoir à son actif plus de 2 millions de clients à travers le monde. Un chiffre impressionnant, surtout lorsque l'on sait qu'en juin 2018, N26 n'en cumulait « que » 1 million.

Une ascension fulgurante, à mettre notamment sur le compte d'une présence dans pas moins de 17 pays différents et d'une offre aussi variée que complète.

Pour la petite histoire, N26 doit son nom au nombre de petits cubes composant un Rubik's Cube. Un jeu « à première vue difficile à manipuler », explique Valentin Stalf, son PDG, « mais quand on a le truc, cela prend quelques secondes. Les services bancaires, c'est pareil ».

Une simplicité qui n'est pas qu'apparente, en cela que N26 a longtemps communiqué sur la rapidité avec laquelle un compte courant peut être créé : 8 minutes, montre en main. De plus, la néobanque se permet même de disposer d'un service client 100 % francophone et joignable aussi bien par mail, chat et par téléphone.

Le compte courant N26


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Actuellement, N26 articule son offre de compte courant autour de trois formules distinctes. Petite spécificité du compte courant N26 : il ne donne droit qu'à cinq retraits gratuits en distributeur par mois (2 € sont prélevés dès le sixième retrait).

Le compte courant classique est totalement gratuit. Il ne nécessite aucun revenu minimum, ni aucune domiciliation de revenus et permet d'avoir accès - tout aussi gratuitement - à une carte bancaire de débit MasterCard.

Le compte vous donne bien entendu accès à votre RIB personnel, permettant de transférer de l'argent par virement comme dans n'importe quelle autre banque.

Si les paiements par carte en devises sont exonérés de frais, les retraits d'espèces à des distributeurs étrangers donnent lieu à un prélèvement égal à 1,7 % du montant retiré.

Aussi, pour se prémunir de ces frais, N26 propose également une offre intitulée « Black », facturée 9,90 € par mois. En supplément des avantages précités, cette formule vous fait bénéficier d'assurances supplémentaires lors de vos voyages.

Parmi les assurances incluses (et fournies par Allianz), on trouve notamment la couverture des frais médicaux, le remboursement des frais engagés en cas de retard d'un vol de plus de quatre heures ou de perte des bagages. De plus, tous vos achats effectués depuis un compte N26 Black sont assurés en cas de vol ou de dégât.

Original : ce compte dispose également d'une assurance agression, qui vous permet d'être remboursé de l'argent dérobé suite à une agression, si vous l'avez retiré sous les quatre heures ayant précédé le vol.

Enfin, N26 a plus récemment lancé sur le marché une offre appelée « Metal » et qui, pour 16,90 € par mois (tout de même), ajoute quelques services. Votre compte N26 Metal vous donne notamment droit à un service client dédié et prioritaire, ainsi qu'à des offres spéciales chez les partenaires de la banque, comme la chaîne d'espaces de co-working WeWork.

N26 propose également deux comptes dédiés aux professionnels

En supplément de son offre dédiée aux particuliers, N26 dispose d'une offre N26 Business et N26 Business Black (9,90 €/mois). Ces comptes, dédiés avant tout aux auto-entrepreneurs, donnent droit en supplément des avantages classiques à 0,1 % de cashback sur toutes les dépenses effectuées.


Notez que si l'offre standard est libre de tout engagement, les offres Black et Metal vous engagent pour 12 mois.

Enfin, sachez que les cartes bancaires N26 sont toutes compatibles avec Apple Pay et plus récemment avec Google Pay, qui vient d'arriver en France.

N26 dispose en outre d'un programme de parrainage assez simple : 15 € sont offerts au parrain dès qu'un nouveau client rejoint la néobanque.

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La carte bancaire N26


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Pour son compte courant, N26 a décidé de faire confiance au réseau MasterCard. Les comptes standard, Black et Metal disposent tous trois d'une carte MasterCard qui offrent exactement les mêmes avantages et plafonds. Plafonds qui sont par ailleurs très élevés, mais attention : aucune autorisation de découvert n'est prévue par N26.

Ainsi, il est techniquement possible de retirer jusqu'à 2 500 € par jour dans des distributeurs et de payer jusqu'à 5 000 € quotidiennement par carte. Des limites qui s'élèvent à 20 000 € mensuels pour les paiements et 10 000 € mensuels pour les retraits.

La différence fondamentale entre les trois offres N26 se joue davantage sur le compte courant que sur la carte bancaire, qui est donc la même, peu importe l'offre sélectionnée. Rappelons néanmoins que tous les paiements, même en devises, sont sans frais, mais que les retraits d'espèces dans un pays étranger mènent à une commission de l'ordre de 1,70 % du montant retiré.

Enfin, n'oublions pas de préciser que N26 est l'une des seules néobanques à disposer du protocole 3D Secure (vérification des paiements en ligne à deux facteurs) pour les achats en ligne.

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L'application N26


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Puisque l'application est le véritable socle des néobanques, nous ne pouvions décemment pas laisser de côté celle-ci de notre comparatif. Et en la matière, on peut dire que N26 frappe très fort.

C'est simple : l'application N26 est parmi les applications bancaires les mieux notées de l'App Store iOS avec 4,8 étoiles sur 5 (20 400 votes). Sur Android, elle culmine également à 4,1/5, grâce à 27 332 votes.

Des louanges amplement méritées, tant l'intuitivité de la solution de la néobanque allemande force le respect. Si l'apparent dépouillement de l'interface peut laisser penser que peu d'options sont disponibles, il n'en est rien. Il s'agit simplement là du résultat de réunions d'UX design rondement menées.

Depuis l'application N26, vous pouvez bien entendu ouvrir un compte (toujours en 8 minutes chrono), mais également le piloter intégralement. Changer le code PIN de votre carte, ajouter/retirer un bénéficiaire pour un virement, envoyer/recevoir de l'argent entre utilisateur N26 de façon instantanée grâce à MoneyBeam ne sont que quelques fonctionnalités intégrées dans l'application.

Vous disposez grâce à elle de rapports statistiques complets sur l'utilisation de votre compte bancaire (catégorisation des postes de dépense). Aussi, vous pouvez créer ce que la néobanque appelle des « Espaces », qui vous offrent l'opportunité de compartimenter votre compte courant en « sous-comptes ». Par exemple : si vous souhaitez mettre de l'argent de côté en vue d'un achat, créez un nouvel espace intitulé « Nouvelle télévision » et commencez à placer de l'argent dessus. Vous aurez ensuite tout le loisir de transvaser vos fonds d'un Espace à l'autre, au gré de vos envies.

En vertu du partenariat noué avec TransferWise, N26 offre également la possibilité d'effectuer des transferts d'argent au meilleur taux et à des tarifs jusqu'à huit fois moins chers que dans une banque traditionnelle.

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N26 : l'avis de Clubic


N26 dispose d'une offre extrêmement solide et se pose sans doute comme le meilleur représentant de ce qu'est une néobanque.

En alliant simplicité, gratuité de l'offre standard et application épatante d'intuitivité, la néobanque allemande a trouvé une formule sans concession qui convaincra à coup sûr quiconque s'intéresse au monde de la FinTech.

Pionnière, en cela qu'elle propose à ses clients le paiement via Apple Pay et Google Pay, N26 n'en oublie pas d'être sûre, en profitant notamment du système 3D Secure pour les achats en ligne.

On ne peut finalement lui reprocher que le coût assez prohibitif de ses offres premium et notamment N26 Metal qui, pour 16,90 € par mois, ne nous semble pas offrir d'avantages très tranchés par rapport à l'offre N26 Black facturée 9,90 €.


Note : 9,5/10

Est-ce vraiment si avantageux de quitter ma banque traditionnelle pour une solution 100% en ligne ?

Modifié le 29/01/2019 à 16h25
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