Comparatif 2019 : quelle est la meilleure banque mobile ?

le 17 janvier 2019 à 17:46
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Depuis 2015 et l'arrivée de N26 en France, les banques mobiles redoublent d'ingéniosité pour se frayer une place dans le porte-monnaie des consommateurs. À la faveur d'une emphase judicieusement placée sur les services mobiles, ces banques d'un nouveau genre se posent en alternative redoutable aux banques traditionnelles, mais surtout aux banques en ligne. L'offre en la matière étant désormais pléthorique, l'heure est au comparatif : quelle est la meilleure néobanque du moment ?


Comment choisir la meilleure banque mobile ?



S'il est aisé de différencier une banque en ligne d'une banque traditionnelle, la nuance avec les néobanques est plus complexe à appréhender. Et pour cause : ces deux types de banques misent sur la dématérialisation des services pour une meilleure expérience utilisateur. Absence d'agence physique, consultation et gestion de ses comptes entièrement par Internet... Les similitudes sont nombreuses. Mais en matière d'accessibilité et d'intuitivité, l'avantage va indéniablement aux néobanques.

Fondées en respectant le principe dit du mobile first, les néobanques sont des banques se reposant intégralement sur leur application - on les appelle d'ailleurs parfois « banques mobiles ». Un avantage certain face à des établissements qui peinent à opérer leur transformation digitale, mais qui se heurte néanmoins à diverses barrières, notamment quant à l'étendue de leurs offres.

Notre sélection des meilleures banques mobiles

BanquesCartesCaractéristiques
Note
N26MasterCard
MasterCard Elite
- Offre classique gratuite
- Offres premium (grands voyageurs)
- Paiements à l'étranger sans frais
- Assurances incluses
- Superbe application
Note : 9,5/10

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RevolutMasterCard
MasterCard Elite
- Offre classique gratuite
- Offres premium (grands voyageurs)
- Gestion de portefeuille de crypto-monnaies
- Rechargement instantané par CB
- Paiements à l'étranger sans frais
- La meilleure application bancaire
Note : 9/10

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Orange Bank
Visa
- Bonus de bienvenue aux clients Orange
- Accompagnement en boutique Orange
- Présence d'un livret et d'un prêt personnel
- Carte de crédit sans surcoût
Note : 7/10

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C-Zam
MasterCard- Compte courant facturé 1€/mois
- Disponible dans tous les centres Carrefour
- Remises exclusives chez Carrefour
- Accompagnement en agence Carrefour Banque
- Recharge de son compte instantanée par CB
- Paiements en devises sans frais
Note : 6/10

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Morning

MasterCard- Totalement gratuit
- Une offre réservée aux -18 ans
- Possibilité de créer des cagnottes en ligne
Note : 6/10

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Compte NickelMasterCard- Accessible aux interdits bancaires
- Compte courant facturé 20€/an
- Disponible dans + de 4000 bureaux de tabac
- Ouverture d'un compte dès 12 ans
- Paiements à l'étranger sans frais
Note : 6/10

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1. Qu'est-ce qu'une banque mobile ?


Parfois appelées néobanques, les banques mobiles sont des établissements de paiement accessibles en exclusivité via une application sur votre smartphone. Remarquez l'utilisation du terme « établissement de paiement », car à la différence d'une banque en ligne, les néobanques ne disposent pas de la licence leur permettant d'offrir toute l'étendue des produits bancaires habituels. En effet, impossible de souscrire à un crédit immobilier ou d'ouvrir un livret d'épargne dans une néobanque.

Une offre simplifiée à l'extrême, qui repose la plupart du temps sur le triptyque suivant :
  • Un compte courant : seul type de compte qu'il est possible d'ouvrir dans une banque mobile. Proposés la plupart du temps gratuitement, les comptes courants des banques mobiles fonctionnent exactement de la même manière que dans n'importe quelle banque. Vous recevrez ainsi un numéro IBAN vous permettant de réaliser des virements, ou encore de recevoir votre salaire. Gratuits, oui, mais incomplets dans le sens où les comptes courants des néobanques ne permettent pas de disposer d'un chéquier ou d'encaisser des chèques et espèces.
  • Une carte bancaire : offerte pour toute ouverture d'un compte courant, la carte bancaire vous permet de régler vos achats de la même façon que n'importe quelle autre banque. Certaines néobanques proposent en outre la compatibilité avec les services de paiement mobile comme Apple Pay ou Samsung Pay. En revanche, aucune néobanque n'octroie à ses clients d'autorisation de découvert. On ne saurait, dès lors, les recommander pour les personnes ayant du mal à conserver un solde créditeur tous les mois.
  • Une application : celle-ci vous permet de piloter du bout du doigt l'intégralité des services offerts par votre banque mobile. C'est également par son biais que passent toutes les options de sécurité de votre carte de paiement (blocage de la carte, changement de code PIN, augmentation des plafonds, etc.). Certaines applications offrent des services innovants, tels que la gestion d'un portefeuille de crypto-monnaies, ou encore la mise en place d'une cagnotte collaborative.
Aussi, comme nous le disions plus haut, inutile d'espérer quoi que ce soit d'autre de la part d'une néobanque qu'un compte courant extrêmement simple.

Dès lors, quel est l'intérêt d'ouvrir un compte dans une néobanque, si elle ne peut pas remplacer une banque traditionnelle ou une banque en ligne en termes d'offre et de services ? Pour plusieurs raisons, en réalité.

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2. Les avantages d'une banque mobile


Les néobanques répondent, nous l'avons dit, à des besoins assez spécifiques. En cela, elles constituent d'excellentes banques secondaires, qui vous permettent notamment de laisser votre carte bancaire principale à la maison lors de vos sorties ou de vos vacances. Mais ce n'est pas tout. Les banques en ligne font reposer leur offre sur trois points fondamentaux :
  • Facilité rime avec gratuité : ouverture d'un compte courant gratuit, rapide et octroi d'une carte bancaire sans condition de revenu. Aucun frais de tenue de compte n'est prélevé. Un principe qui rend les banques mobiles particulièrement accueillantes aux interdits bancaires.
  • Frais pour des paiements en devises réduits : de nombreuses néobanques proposent à leurs clients des tarifs extrêmement attractifs pour les paiements et virements en devises. Ainsi, seuls le taux de change et une commission (minime) s'appliquent à chaque règlement, ce qui rend l'offre des néobanques particulièrement adaptée aux grands voyageurs.
  • Les néobanques sont indépendantes : les banques en ligne ont beau être dépourvues d'agences physiques, elles n'appartiennent pas moins à de grands groupes bancaires. Les néobanques, en revanche, sont totalement indépendantes et ne rendent de compte à personne (du moins pour l'instant). Votre argent est ainsi conservé par une seule entité.
Autant d'éléments qui creusent la différence face aux banques traditionnelles ou à leurs alternatives en ligne et qui contribuent à faire des banques mobiles des solutions novatrices, résolument ancrées dans les usages et les habitudes de consommation d'aujourd'hui.

Pour autant, les néobanques ne sont pas dépourvues de défauts - ou disons plutôt de contraintes - qui font que le remplacement d'une banque traditionnelle semble tout bonnement déraisonnable en l'état actuel des choses.

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3. Les inconvénients d'une banque mobile


Au premier rang des points de blocage pour faire d'une néobanque sa banque principale, on retrouve évidemment la non-exhaustivité des produits bancaires proposés. Mais ce qui n'est finalement qu'une différence de philosophie peut se coupler à des inconvénients inhérents au concept même de la banque mobile.
  • Une gratuité pas toujours acquise : la plupart des néobanques sont de bonne foi en clamant la gratuité de leur offre de base, mais d'autres se cachent bien de mentionner clairement que l'envoi de la carte bancaire est payant ou que le retrait d'espèces est facturé. Un bref coup d'œil sur la plupart des grilles tarifaires des néobanques permet de se rendre compte que tout n'est pas aussi facile que la gratuité pure et simple.
  • Une absence quasi-totale de service client : les banques en ligne n'ont, certes, pas d'agence physique pour accueillir leurs clients, mais mettent le paquet sur la qualité de leur standard téléphonique. Les néobanques, en revanche, poussent la dématérialisation à son paroxysme et n'ont souvent à offrir qu'un chat en ligne, la plupart du temps géré par un robot.
  • Dépôt de chèques et d'espèces impossible : non seulement votre compte courant dans une néobanque ne vous permet pas d'avoir accès à un chéquier, mais de plus, le dépôt de chèques et d'espèces sur votre compte est (sauf exception) impossible.
Vous commencez à vous en rendre compte : opter pour une néobanque est affaire de compromis. Et elles ne portent pas le sobriquet de banques mobiles pour rien : en effet, l'application qui régit tout leur fonctionnement est à la pointe et à des années-lumière de celles proposées par les banques classiques en termes d'intuitivité.

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4. Quels services offrent les néobanques avec leur application mobile ?


Entièrement basées sur des applications aussi intuitives que complètes, les néobanques proposent, malgré leur offre simple, de nombreux services bancaires.

Du bout du doigt, il est par exemple possible d'avoir un aperçu clair, en temps réel, de toutes les dépenses effectuées. Mieux : chaque utilisation de la carte bancaire fournie fait apparaître une notification sur votre smartphone vous informant du montant effectivement débité.

Aussi, tous les paiements sont immédiatement catégorisés sur divers postes de dépenses (vêtements, restaurant, épicerie, spectacle, etc.), vous permettant de mieux organiser le suivi de votre budget mensuel.

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Nous l'abordions précédemment : les applications mobiles des néobanques peuvent également servir de garde-fou en cas de vol ou de perte de votre carte bancaire. Des options telles que le blocage de la carte ou le changement immédiat de code PIN peuvent s'effectuer de façon très simple et instantanée depuis l'application.

Dans un souci de sécurisation de vos données bancaires, les applications mobiles des néobanques mettent également à votre disposition des possibilités de connexion via reconnaissance biométrique, si votre smartphone en est pourvu. Accéder à votre application nécessitera ainsi que vous vous authentifiez par une reconnaissance 3D de votre visage ou par la détection de votre empreinte digitale. Les néobanques les plus à la pointe vous proposeront également de passer par le protocole 3D Secure pour garantir un maximum de sécurité à vos achats en ligne.

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Enfin, au cas par cas, les banques mobiles sont en mesure d'offrir une étendue plus ou moins large de services innovants tels que le m-paiement (paiement mobile) via Apple Pay ou Samsung Pay.

Certaines banques mobiles permettent, en outre, l'ouverture simultanée de plusieurs comptes courants dans des devises différentes ou l'envoi d'argent de pair à pair entre clients de la même banque, afin d'accélérer les virements.

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Conclusion



Les néobanques offrent de judicieuses alternatives aux banques traditionnelles ou en ligne. Faciles d'accès, elles ont ce côté instantané et accessible que bien d'autres établissements n'ont pas. De plus, grâce à leur positionnement tout numérique, elles permettent à chacun de profiter de bons produits bancaires par l'intermédiaire d'un outil que l'on a tous dans la poche : notre smartphone.

Aussi, il nous semble inconcevable de recommander une néobanque ne disposant pas d'une application fonctionnelle, agréable à utiliser et à la sécurité irréprochable. De fait, Anytime, Fintch et Orange Bank sortent d'emblée de nos recommandations.

Nous reste alors Nickel, C-Zam, Morning et le duo Revolut/N26. Pionnière en matière de compte sans banque, Nickel dispose d'un ancrage fort, notamment chez les interdits bancaires et les personnes frôlant le seuil de pauvreté. Un positionnement judicieux, voire noble, qui n'empêche pourtant pas la néobanque d'afficher des tarifs plus hauts que ses concurrents. Selon votre profil, elle pourra néanmoins se révéler intéressante.

C-Zam jouit pour sa part d'une distribution à grande échelle au sein des magasins Carrefour. Un avantage indéniable pour les personnes fréquentant souvent l'enseigne, en cela qu'ils bénéficieront de certaines récompenses exclusives. De plus, en s'affichant à seulement 1 € par mois (même si les retraits sont payants), elle figure parmi les néobanques les moins chères de ce panel et peut donc parfaitement être recommandée. Les nouveaux venus dans le monde de la néobanque bénéficieront en plus d'un accompagnement en agence Carrefour Banque, pour les aider au mieux dans les éventuelles démarches.

Alors, Morning est-elle en mesure de tenir tête aux deux ténors que sont Revolut et N26 ? La réponse est, vous vous en doutez, non. Payant cher ses erreurs passées, Morning nous semble encore être en phase de réparation. Son offre n'a rien de rebutant, au contraire, et on peut voir qu'en ayant abandonné totalement la cotisation mensuelle à la MasterCard, elle emprunte lentement un chemin qui ne pourra que lui être bénéfique une fois que davantage de confiance aura été acquise.

Inutile de tourner autour du pot plus longtemps. Vous l'aurez deviné, la palme de la meilleure néobanque est donc partagée entre l'Allemande N26 et la Britannique Revolut. Chacune propose des produits d'une qualité exceptionnelle, à des tarifs absolument imbattables. Le tout, servi par une expérience utilisateur d'une rare excellence.

Que vous soyez grand voyageur ou simplement à la recherche d'un compte secondaire pour ne pas risquer de perdre ou de vous faire voler votre carte bancaire principale, vous avez là deux solutions parfaitement adaptées à vos besoins.

Et si d'aventure vos besoins venaient à évoluer, chaque banque mobile propose à ses clients des offres premium et haut de gamme qui, si elles font grimper la facture, vous octroient des avantages importants tels qu'une myriade d'assurances, une conciergerie à votre écoute, et même du cashback sur vos achats. Et à ce petit jeu-là, notre (légère) préférence nous pousserait à privilégier N26.
Modifié le 18/03/2019 à 09h21
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