Banque en ligne : êtes-vous prêt à franchir le pas ?

Pierre Crochart
Spécialiste smartphone & gaming
18 mai 2020 à 15h16
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Banque mobile

Les services de votre banque ne vous conviennent plus, et la vue de vos frais bancaires en fin de mois achève de vous faire dire que l'herbe est plus verte ailleurs ? Alors pourquoi ne pas sauter le pas, et changer pour une banque en ligne ? Souvent moins coûteuses, elles offrent également l'avantage de se piloter du bout des doigts.

C'est une nouvelle qui ne fera pas plaisir à votre conseiller : les banques en ligne ont la côte. En 2017, 1/3 des ouvertures de comptes en France s'est fait dans une banque en ligne. Plus impressionnant encore : 53% des Français sont prêts à opter pour une banque en ligne en cas de changement d'établissement bancaire. Un chiffre qui monte à 62% pour les 25-34 ans.

Les banques en ligne ont pour elles d'être adaptées aux individus hyperconnectés et pressés que nous sommes. L'ensemble des comptes et de l'épargne est pilotable du bout du pouce, à tout moment de la journée (oui, même le lundi). Pourtant, les banques traditionnelles ont également leur application, non ? Vrai, mais c'est sans commune mesure avec ce que proposent les banques en ligne et les néo-banques. Deux types d'établissements qu'il convient par ailleurs de distinguer.

Banque en ligne et néo-banque : quelles différences ?

Une banque en ligne est, comme son nom l'indique, une banque... en ligne. Plus sérieusement, on parle là d'une banque qui ne dispose d'aucune agence physique au sein de laquelle déposer vos chèques, liquidités et où rencontrer votre conseiller. En revanche, toutes sont rattachées à des banques traditionnelles afin de garantir une qualité de service équivalente. Ainsi, Hello Bank dépend de BNP Paribas, Boursorama de la Société Générale, etc.

Plus récentes, les néo-banques tiennent davantage de la start-up. En cela, elles ne sont pas des banques, mais des établissements de paiement. Une distinction qui a son importance, au sens où elles ont dû se construire à partir de zéro. Elles bénéficient d'une licence bancaire, qui leur permet d'exercer leurs fonctions, mais misent à 100% sur leurs innovations technologiques pour disputer le marché.

Les néo-banques sont souvent assimilées à la FinTech, qui regroupe tous les acteurs du monde de la banque et de l'assurance œuvrant dans le numérique.

Banque en ligne_cropped_3975x3975


Quels avantages à opter pour une néo-banque ou une banque en ligne ?

L'avantage principal à souscrire à une banque en ligne réside dans la baisse, souvent importante, des frais bancaires. La plupart des banques en ligne ne prélèvent pas de frais de gestion ni de cotisation pour la carte bancaire.

Au quotidien, les banques en ligne se révèlent également plus pratiques d'usage, puisque tout ou presque peut être réalisé depuis l'application dédiée. Ajouter un bénéficiaire, effectuer un virement, commander un chéquier ou un chèque de banque, ouvrir un compte... Les banques en ligne et les néo-banques libèrent de la paperasse, sans pour autant priver d'un contact avec un conseiller, lesquels sont généralement disponibles tous les jours par chat ou téléphone.

Enfin, le rendement des produits d'épargne est souvent plus avantageux que dans des banques traditionnelles. De par le modèle économique des néo-banques et des banques en ligne, la réduction des frais bancaires s'applique également aux livrets et autres assurances vie. Les frais de versements ou d'arbitrages sont ainsi totalement gratuits, laissant beaucoup plus de flexibilité quant au pilotage de l'épargne. Même constat pour les ordres boursiers, qui se révèlent jusqu'à 10 fois moins chers qu'avec une banque traditionnelle.

Les néo-banques, pionnières sur la crypto-monnaie

S'il est un sujet qui remue actuellement le secteur de la finance, c'est bien celui de la crypto-monnaie. L'essence décentralisée de ces devises n'empêche pas les établissements bancaires de tenter de la ramener dans son giron et d'en tirer profit. C'est notamment le cas de la néo-banque Revolut qui, en août dernier, officialisait la prise en charge des crypto-monnaies sur son application.

Pour la première fois, une banque mobile propose à ses clients d'acheter, de vendre ou d'échanger des Bitcoins, des Litecoins ou de l'Ether. Un produit d'appel très séduisant pour les investisseurs qui croient en l'essor de ces monnaies virtuelles, d'autant que les frais de transaction sont annoncés plus bas que sur la plupart des plates-formes d'échange traditionnelles.

La médaille a néanmoins un revers : impossible de transférer ses crypto-monnaies sur un portefeuille externe. Une crypto-monnaie présente sur Revolut est une crypto-monnaie qui y reste.

Les meilleurs banques en ligne et néo-banques

Vous envisagez de changer de banque et les banques en ligne vous font de l'œil ? On vous dresse une sélection des 10 meilleures néo-banques et banques en ligne actuellement sur le marché.

Boursorama banque

Boursorama banque logo


La banque en ligne rattachée à la Société Générale est la plus plébiscitée. Avec 1,3 million de clients à la mi-2018, elle se hisse en tête du classement des banques dématérialisées.

Classée « Banque la moins chère » par de nombreuses études, Boursorama offre systématiquement ses cartes bancaires, sous certaines conditions :
  • Visa Classic Welcome : Gratuite si au moins une utilisation (achat / retrait) dans le mois, sinon 5€/mois.
  • Visa Classic : Gratuite, mais le détenteur doit justifier d'un revenu net minimum de 1000€ / mois, ou d'un encours de 2500€ sur les différents comptes.
  • Visa Premier : Gratuite, mais le détenteur doit justifier d'un revenu net minimum de 1800€ / mois, ou d'un encours de 5000€ sur les différents comptes.

N26

n26 logo


La néobanque allemande est régulièrement citée parmi les plus fiables du marché. Rendue populaire pour sa fameuse « inscription en 8 minutes chrono », elle compte plus de 200 000 clients français.

Le compte courant N26 propose 3 formules avec carte MasterCard, permettant des paiements par carte sans frais dans n'importe quelle devise :
  • N26 : Gratuit, sans condition.
  • N26 Black : 9,90€ / mois, sans condition d'accès.
  • N26 Metal : 16,90€ / mois, sans condition d'accès.

Hello Bank

Hellobank logo


Filiale de BNP Paribas - la première banque française -, Hello Bank connaît actuellement une belle croissance, avec plus de 330 000 de clients séduits. Hello Bank réduit les frais bancaires comme peau de chagrin, au point que les seuls services payants sont les assurances complémentaires et optionnelles.

Les cartes bancaires Hello Bank sont toutes gratuites, et s'obtiennent sous diverses conditions :
  • Visa : Gratuite, aucune condition de revenus.
  • Visa Classic : Gratuite, mais le détenteur doit justifier d'un revenu mensuel net de 1000€.
  • Visa Premier : Gratuite, mais le détenteur doit justifier d'un revenu mensuel net de 1800€.

ING Direct

ING Direct logo


L'un des pionniers de la banque en ligne dispose à son compte de plus d'un million de clients en France. Un gage de qualité et de sérieux, qui classe la banque néerlandaise dans le top du classement des meilleurs banques en ligne, chaque année.

La carte MasterCard ING Direct est gratuite si :
  • Le détendeur justifie de revenus mensuels nets de 1200€ minimum et qu'ING Direct est sa banque principale.
  • Le détenteur détient au moins 5000€ d'épargne au total sur ses différents comptes.

Autrement, la banque en ligne facture sa carte 5€ / mois.

Revolut

Revolut banque logo


Grande concurrente de N26, la néobanque britannique compte près de 1,5 million de clients dans le monde, et plus de 220 000 en France. L'offre de Revolut est particulièrement prisée par les voyageurs qui peuvent régler des achats à l'étranger sans frais de change. La néobanque prévoit également de développer d'autres produits comme de l'achat de titres boursiers, et plus récemment l'intégration des crypto-monnaies.

Revolut propose trois formules avec carte bancaire :
  • Classic : Mise à disposition d'une carte Visa prépayée gratuitement, sans aucune condition.
  • Premium : Carte MasterCard et mise à disposition de cartes bancaires virtuelles renouvelables, 6,99€ / mois.
  • Metal : Carte MasterCard avec cashback en crypto-monnaies, 12,99€ / mois.

EKO

EKO banque logo


La nouvelle banque en ligne du Crédit Agricole fait dans la simplicité. Son slogan ? « Une carte, une appli, une agence, pour 2€ par mois ». Pour ce tarif, vous n'avez néanmoins pas droit au moindre découvert ou retrait au-delà du solde de votre compte.

Du reste, comme l'indique son slogan, la carte MasterCard est incluse dans la dîme de 2€ mensuels que vous versez à Eko. Au moins, c'est clair.

Morning

Morning banque logo


Cocorico ! La néobanque toulousaine se propose également de réduire vos frais bancaires, et se pose en alternative à envisager si vous souhaitez changer de banque. Morning propose trois offres, toutes réservées à un type de client différent. Welcome se destine avant tout aux travailleurs étrangers ou étudiants qui auraient besoin d'un compte français, Jump, aux adolescents que leurs parents souhaitent responsabiliser, et Pay, à tous les autres.

Dans tous les cas, la tenue de compte est gratuite, et la MasterCard se monnaie 2€ par mois.

Monabanq

Monabanq logo


La banque en ligne française rattachée au CIC compte plus de 300 000 clients dans l'hexagone. Un succès qui la hisse dans le top 5 des banques en ligne en France, et qui se justifie notamment par des produits bancaires très clairs et accessibles.

Monabanq dispose de trois formules distinctes, toutes sans conditions de revenus :
  • Compte courant classique : Une carte Visa Classic pour 2€ par mois. 5€ par mois pour une Visa Premier.
  • Compte courant Premium : Une carte Visa Classic pour 6€ par mois. 9€ par mois pour une Visa Premier.
  • Compte auto-entrepreneur : Dédié aux professionnels en auto-entreprise, cette formule à 7€ mensuels propose également une carte Visa Classique pour 1€ de plus.

Orange Bank

Orange bank logo


L'opérateur de télécoms français s'est lancé dans l'aventure néobanque il y a un an. Aux dernières nouvelles, 100 000 Français ont été séduits par l'offre aux tarifs très attractifs d'Orange Bank.

La néo-banque met à disposition de ses clients une carte Visa gratuitement sous réserve qu'elle soit utilisée au moins trois fois par mois. Dans le cas contraire, des frais de 5€ sont prélevés. Orange Bank propose également d'autres produits bancaires comme un Livret et du crédit à la consommation.

Fortuneo

Fortuneo banque logo


Créée en 2000, la banque en ligne Fortuneo est partenaire du Crédit Mutuel. Elle bénéficie à ce titre de la confiance de plus de 340 000 clients en France, qui la plébiscitent pour ses tarifs très avantageux. En 2017, Fortuneo affirmait que plus de la moitié de ses clients n'avait payé aucuns frais bancaires (source).

Pour ses comptes courants, Fortuneo propose trois offres avec MasterCard :
  • CB MasterCard : Gratuite si au moins 1 opération par mois (sinon 3€ / mois), mais le détenteur doit justifier d'un revenu mensuel net de 1200€ ou d'un encours de 5000€ sur une épargne détenue chez Fortuneo.
  • Gold CB MasterCard : Gratuite si au moins 1 opération par mois (sinon 5€ / mois), mais le détenteur doit justifier d'un revenu mensuel net de 1800€ ou d'un encours de 10000€ sur une épargne détenue chez Fortuneo.
  • World Elite CB MasterCard : Gratuite, mais le détenteur doit justifier d'un revenu mensuel net de 4000€. Si la condition n'est pas respectée, Fortuneo facture 50€ par trimestre.


Comment passer à une banque en ligne ou une néo-banque ?

Banque mobile


Vous l'avez vu, les solutions pour changer de banque ne manquent pas. Alors si vous êtes prêts à sauter le pas, ne vous reste plus qu'à effectuer les démarches.

Depuis l'adoption de la loi Macron le 6 février 2017, changer de banque est devenu aussi facile que de changer d'opérateur de téléphonie mobile.

Désormais, toutes les banques en ligne et néo-banques proposent un outil permettant d'automatiser le rapatriement de votre argent, de vos virements permanents, et même de prévenir vos créanciers du changement de domiciliation bancaire.

Le délai retenu pour cette opération de mobilité bancaire est de 22 jours ouvrés au maximum.
Soyez toujours courtois dans vos commentaires.
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plinn
Pour le transfert d’une banque à une autre: 22 jours et tout automatique c’est dans la théorie et le meilleur des monde.<br /> Pour avoir fait l’opération entre BNP et Boursorama je peux vous en parler:<br /> Compter 2 à 3 mois minimum pour que les débiteurs soient prévenus et qu’ils commencent à prélever sur le nouveaux compte. Et, bien sur, il y a ceux qui ne font pas. Il faut alors leurs notifier le changement un par un (comme Veolia pour l’eau, par exemple).<br /> Cela veut dire en pratique qu’il faut concerver une somme suffisante sur chacun des compte jusqu’au solde de l’opération. Un peut tricky en fait.
manu0086
Le problème se situe chez les débiteurs… qui bien souvent ont un vieux système en place et sans personnel pour effectuer les mises à jour bancaire…<br /> Que cela soit des assurances, des mutuelles, bcp ont du mal à mettre à jour rapidement un RIB… j’ai du m’y reprendre à 3 fois sur plus d’un mois pour un simple changement de compte…<br /> Mais vive les banques en ligne! On a la main sur tout et ne sommes pas dépendant du bien vouloir d’un conseiller mal luné et mal formé.
deodu92
En le faisant soit même, ça fonctionne directe… Après je l’avoue des difficultés sont possibles selon le(s) service(s) (Ameli et/ou sites gouvernementales) ou discriminations (Bouygues avec compte allemand et/ou nickel).
kevlar
Perso, j’ai tout fait manuellement et j’en ai laissé une où j’étais sûr que ça marche parfaitement. Résultat, en moins de 15 jours tout était fait et j’ai touché de l’argent de Boursorama pour avoir activé l’option chez eux. Franchement, je suis super content de Boursorama.
A6parterre
C’est surement de l’humour d’ insolvable.
jidge
J’ai gardé une banque en dur pour le minimum (pension + retraits classiques sur Compte courant). Pas de carte bancaire, rien. Frais de banque dans les 5 euros par an.<br /> Tout le reste est ventilé entre Bourso et Fortuneo qui me servent des cartes visa gratuites, des chèques de banques gratuits, des tenus de comptes en ligne impeccables. Bref, l’essentiel de mes gestions financières sont sur des banques en ligne. Depuis des années. Aucun problème.
Norge
Client chez BforBank depuis 2 ans et rien à redire ! La transition c’est fait sans problème.
fg03
Ca fait 5 ans que je suis passé chez 2 banques en ligne et je viens de faire un crédit immo chez eux également.<br /> Les agences ne servent plus à rien en ce qui me concernent<br /> A noter que certaines gèrent les remises de chèques donc les services sont identiques.
TAURUS31
Ça existe encore les chèques?<br /> Avec ces banques c est comme pour les assurances en lignes…tant que tout va bien,pas de soucis…mais dés qu il y a un probleme…<br /> Perso,pour négocier de manière efficace rien ne vaut d’avoir la personne en face,qu’une personne planqué derrière un écran ou un téléphone.
manu0086
Sauf que la personne en face de toi pense la même chose… et cherche comme tout commercial à profiter de toi, t’es obligé de démarcher X banques pour que chacune améliore son offre (sauf si t’es pote avec ton banquier). Les offres de bases des banques en ligne sont 2 à 3 fois meilleurs que les offres standards… y’a souvent même pas besoin de négocier.
J_P_M
Fuyez la Banque Postale (autrement dit, le CCP). Pour les paiements en ligne par carte bleue, on vous y impose de taper un code secret qu’on vous envoie par SMS. Autrement dit, si vous n’avez qu’un téléphone fixe qui ne reçoit pas les SMS, vous ne pouvez PAS payer vos achats.<br /> Moralité : le règlement IMPOSE que vous achetiez un téléphone mobile et un abonnement. Et un règlement qui vous OBLIGE à acheter un bidule qui ne vous servira à rien d’autre, est-ce que c’est très légal ?
kevlar
Ce qui est légal, c’est que tu peux changer de banque…
kevlar
De nos jours, vaut mieux passer par un courtier. Du coup, être dans une banque en ligne ou pas, ça ne change rien.
manu0086
Courtier… mouais faut tomber sur qq1 de sérieux. Très souvent, ils ne démarchent qu’une seule banque/structure en cherchant simplement que leur client accepte cette offre… plus ça va vite, moins le client a le temps de réfléchir, plus ils se font de pognon.<br /> Ne jamais faire confiance à un courtier!! C’est un commercial comme un autre!
quiquelaga
Faux ! le code est délivré vocalement sur un fixe ! et vous allez vous plaindre car on vous propose un peu plus de sécurité ? Nul !!!
deodu92
@manu0086 Tu trouves encore des “vrais” banquiers dans une banque ? C’est pas pour rien qu’ on les appelles des conseillers de nos jours, juste des commerciaux eux aussi…
Lepered
Chez Boursorama depuis 6 ans et je ne regrette pas une seconde. Sécurité au top, toujours dispo au téléphone, zéro frais. Je gagne de l’argent tous les ans avec eux car l’une des banques la moins chère.<br /> Par contre le CIC… catastrophe alors que je suis client depuis 30 ans. Tentative d’arnaque à la carte bleue en refusant de rembourser, vente forcer de titres Air France, conseiller incompétent, multiple relances par email pour avoir une réponse… A fuir !
kevlar
Tu dis n’importe quoi !
manu0086
T’es courtier ou a un ami courtier? Je ne dis pas qu’il n’existe pas de courtier sérieux, mais y’en a un sacré paquet qui cherchent seulement à profiter de leur client au lieu de faire leur réel travail.
Turakam
Ca me fait de l’oeil ces banques en ligne, mais pour le depot d’espece ca se passe comment ?
manu0086
Sous ton matelas.<br /> Plus sérieusement, la majorité des banques en ligne ne sont que des filiales des banques “physiques” et tu peux généralement faire des dépôts dans celles-ci ou par des banques partenaires.<br /> Ces banques en lignes sont top mais il faut bien se renseigner sur tous nos besoins courants avant de souscrire (même si c’est facile de résilier pour en changer ensuite)
bienfp
J’ai changé de banque lors de l’achat de ma maison il y a peu. Ne sachant pas trop quoi faire face aux tarifs proposés par la nouvelle banque, j’ai cherché ailleurs.<br /> Mon prêt et mon compte joint d’où sortent factures et remboursement de prêt sont chez ma banque traditionnelle.<br /> Pour le reste j’ai tenté Revolut.<br /> C’est tout bonnement bluffant par rapport à une banque classique ! inscription en 5min, carte en moins de 5 jours, tout est fluide, clair. J’ai eu des questions, la hotline est la via un tchat sur le tel… faut pas être pressé, il doit y avoir peu de monde à répondre, mais lorsqu’on a quelqu’un, c’est vite réglé… par contre, la hotline parle anglais !<br /> Pour le reste, je suis très très satisfait.<br /> Info en directe de paiements, ajout de nouveau bénéficiaires en 2 clics… vraiment bien !
kevlar
Revolut n’est pas vraiment ce qu’on pourrait appeler une banque en ligne puisqu’elle ne propose pas grand chose. Pas de chéquier, pas de crédit, pas de produits financiers. C’est ce qu’on appelle une Neo-banque, perso, j’appellerais ça une méta-banque. Dans le même registre, il y a : N26, Eko, Orange Bank. Franchement, avec Boursorama, vous aurez plus pour moins cher.
PPano
Cela fait pal mal d’année que les voleurs ont changé de coté du guichet… jamais je ne reviendrai à une banque classique.
fox-idcom
le code envoyé sur le portable (ou le fixe) bcp de banques le font lors d’un achat (c’est le cas à la SG pour ma part :spamafote:)
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